ייעוץ  בעסקים -
שרותי ליווי ויעוץ עסקי,תפעולי וארגוני  לעסקים 

מכונית היא ההוצאה הגדולה ביותר למשפחה הישראלית, אחרי רכישת דירה. המכונית בישראל היא מוצר צריכה, ולא השקעה. לכן, הבחירה של מרבית הלקוחות הפרטיים לשלם את מלוא המחיר שלה במעמד הקנייה ובמזומן, נראית קצת מוזרה. בנוסף, חלק קטן מהסכומים שמושקעים ברכישה ובתפעול מוחזרים לבסוף לרוכש, עם המכירה החוזרת של המכונית כמשומשת.

בניגוד לדירה, מרגע רכישת המכונית הערך שלה נע בכיוון אחד – מטה.

ערך המכונית נשחק מרגע שיצאה מהסוכנות. לפי הערכות חברת חשב, הפחת של מכונית משפחתית חדשה הוא 10,800 שקל בשנה - כשליש מסך ההוצאות השוטפות על אחזקת מכונית.

לכאורה, עדיף לשלם על המכונית בתשלומים, ובמקום להשקיע סכומי כסף גדולים להיעזר במסלולי מימון שנושאים בהחזר חודשי. ואמנם, בחודשים האחרונים ניכרת בענף הרכב מגמה גוברת והולכת לשינוי דפוסי הרכישה. זאת, כשחברות הליסינג מגבירות מאמצים באפיק הליסינג המימוני שהן מציעות ללקוחותיהן, ואילו יבואני הרכב מציעים תוכניות מימון בעזרת חברות אשראי חיצוניות, ובאחרונה מציעים אשראי גם בעצמם.

"הנטייה למימון מתגברת כשסביבת הריביות נמוכה", מסביר בכיר בענף. "הישראלים לא אוהבים לשלם ריבית. בריבית של 5%–6% מספר ההלוואות יורד, אבל הריבית על מכוניות חדשות כיום הוא 0.5% מתחת לפריים (כ–2%), ולכן היא כמעט לא מורגשת". לעומתו, בכיר בתחום הליסינג לא ממהר להספיד את הנוהג המושרש בקרב הלקוחות הישראלים, ובוחר בתחזית זהירה יותר: "על אף שיש עלייה בשימוש באפיקי המימון, קשה לי להאמין שהשוק ישתנה. הישראלים אוהבים להרגיש שהמכונית שלהם ובבעלותם, ולא בעירבון מוגבל", הוא אומר.

שוק המימון לרכב מורכב מארבעה שחקנים עיקריים: בנקים, חברות ליסינג, יבואני רכב וחברות מימון חיצוניות. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות עבור לקוחות פרטיים. הבנקים למשל, מציעים ריבית נמוכה יחסית, שנשענת על היכרותם המוקדמת עם הלקוח; חברות המימון החיצוניות יציעו ריבית גבוהה יותר, אך יתרונן הוא בכך שהאשראי הוא חוץ־בנקאי (כלומר, לא מכביד על החשבון השוטף). נציגי החברות האלה נמצאים באולמות התצוגה ובמגרשי הליסינג, ומציעים מימון מיידי ובמקום.

 

גם חברות הליסינג מציעות למעשה מימון חוץ־בנקאי, אלא שיש להן יתרון על חברות אחרות בתחום זה - הן רוכשות את המכונית מהיבואנים בהנחה ניכרת של 15% לפחות, וכך הן יכולות להציע ללקוחות, במקרים מסוימים, ריבית שלילית. אז איך כדאי לפיכך לשלם על המכונית החדשה? מימון בנקאי תלוי בכושר המיקוח הבנקים מציעים שני סוגי הלוואות לרכישת רכב. הריביות נעות סביב ריבית הפריים, הנמוכה מאוד (כיום 2.5%) - עובדה שמחזקת את האטרקטיביות שלהן ברכישת רכב באשראי. בחלק מהבנקים דורשים שעבוד הרכב להבטחת החוב, ובנקים אחרים מוכנים להעמיד את האשראי ללא ביטחונות, אלא רק על בסיס מצבו הפיננסי של הלקוח. יש לציין כי שיעור הריבית המדויק שיוצע ללקוח בסניף תלוי במצבו הפיננסי ובכושר המיקוח. לקוח בעל הכנסה קבועה יוכל לקבל הלוואה לרכישת רכב בריבית פריים מינוס חצי, שהיא כיום 2%. במקרים מסוימים, הבנקים מביעים נכונות להעמיד הלוואה גם לתקופות ארוכות מחמש שנים, אולם אז הריבית המוצעת גבוהה יותר. כמו כן, יש להביא בחשבון כי ריבית הפריים משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל, כך שאם בנק ישראל יעלה את שיעור הריבית במשק, החזר ההלוואה יעלה בהתאם.

 

ההערכות כיום הן כי בנק ישראל יחל להעלות את שיעור הריבית לקראת סוף 2014. הסוג הראשון של המימון הבנקאי הוא על מלוא מחיר הרכב, לתקופה של חמש שנים, כשמדי חודש הלקוח פורע נתח שווה של ההלוואה, עד לפירעון הסופי. כך למשל, בהלוואה של 100 אלף שקל לרכישת רכב בריבית של 2%, יידרש הלקוח לפרוע מדי חודש 1,753 שקל במשך 60 חודשים, מבלי שיידרש להעמיד מעבר לכך סכום כלשהו בתחילת התקופה או בסופה. ההלוואה מהסוג השני מציעה מימון עד לחצי ממחיר הרכב. לאורך השנים, הלקוח פורע את הריבית בלבד, ואילו הקרן נפרעת במלואה בתשלום אחד בסוף התקופה - כעבור שלוש שנים. כך, לקוח שרוכש רכב ב–100 אלף שקל, יידרש להביא 50 אלף שקל והבנק יעמיד 50 אלף שקל נוספים. בהלוואה כזו הלקוח יידרש לשלם מדי חודש תשלום ריבית של 104 שקל בחודש (בהנחה שההלוואה ניתנה בריבית פריים). כעבור שלוש שנים יידרש הלקוח לפרוע לבנק את הקרן - 50 אלף שקל.

מה מציעים הבנקים בישראל? בבנק הפועלים, למשל, המדיניות המוצהרת בהלוואות לרכישת רכב חדש היא למתן אשראי של עד 100% משווי הרכב או עד 300 אלף שקל - הנמוך מבין השניים. ההלוואה ניתנת לחמש שנים, והלקוח נדרש לשעבד את הרכב. עם זאת בבנק לא ציינו את שיעור הריבית שהם מציעים. בנק לאומי מציע הלוואה לרכישת רכב חדש בשיעור של עד 100% ממחיר הרכב (עד 200 אלף שקל). הבנק מצהיר על ריבית החל בפריים פלוס 0.2% (כיום 2.7%). המדיניות של בנק דיסקונט היא מתן הלוואה של עד 100% ממחיר הרכב החדש (עד 165 אלף שקל) לתקופה של עד חמש שנים. שיעור הריבית הוא החל מפריים מינוס 0.5%, בהתאם למצב הפיננסי של הלקוח. מסלול אחר שדיסקונט מציע הוא הלוואה לשלוש שנים, על מלוא מחיר הרכב (עד 150 אלף שקל). במסלול זה מחצית מההלוואה נפרעת מדי חודש, ובגין המחצית הנוספת הלקוח משלם רק את הריבית מדי חודש ואת הקרן בתשלום אחד כעבור שלוש שנים.

 

הבנק הבינלאומי מעניק אשראי למימון רכישת רכב, בשיעור של עד 90% מעלות הרכב או עד 120 אלף שקל, הנמוך מבין השניים. האשראי ניתן לתקופה של עד 60 חודשים, כלומר חמש שנים. הריבית היא פריים מינוס 0.5% להלוואות של עד 36 חודש ופריים להלוואות הארוכות יותר. לכאורה, דיסקונט והבינלאומי מציעים את הריבית הנמוכה ביותר, פריים מינוס 0.5%, אבל ההמלצה היא להשוות ולהתמקח, שכן על אף שבחלק מהבנקים מצהירים על ריביות גבוהות מריבית הפריים, הדיווחים המתקבלים מהשטח הם כי הבנקים מעניקים בפועל הלוואות בריביות נמוכות יותר. מיקוח מול הבנק יכול להפחית את הריבית. יש לציין כי מדובר בהלוואות שמאושרות לרוב במקום על ידי צוות הסניף, כך שניתן לקבל את המימון לרכישת הרכב בתוך זמן קצר. ואולם כאמור מומלץ לא להתפתות ולחתום על ההלוואה מיד, אלא להשוות את ההצעה מול בנק נוסף.

 

חברות ליסינג להחזיר את המכונית לאחר שלוש שנים

הבנקים נותנים ללקוחות כסף, והקשר היחיד שלהם למכונית הוא השעבוד שנדרש בחלק מהמקרים. חברות הליסינג מעניקות שירות מתוחכם יותר. הן רוכשות מהלקוח את המכונית הישנה, ומציעות עסקת רכישה גם בתום עסקת המימון, כך שהתחלופה של המכונית קלה ופשוטה בהרבה. העסקה הבסיסית שמציעות חברות הליסינג ללקוחות פרטיים היא הלוואת "בלון". בסוג כזה של הלוואה, משלמים מקדמה, ואחר כך תשלומים חודשיים למשך 24–36 חודשים. בתום התקופה נותר "בלון" - יתרת ההלוואה - שאותו אפשר לפרוע בשלוש דרכים: להמשיך לשלם תשלום חודשי, למכור את המכונית (שערכה, לרוב, גבוה מזה של יתרת ההלוואה) ולפרוע את החוב או לחלופין להשיב את המכונית לחברת הליסינג, וההפרש בין מחיר המכונית בפועל וה"בלון" ישמש כמקדמה לעסקת המימון הבאה.

 

על פניו, חברות הליסינג מציעות עסקות מצוינות. הריביות שהן מציעות נמוכות מאוד, ולעתים גם שליליות, בעיקר עבור מכוניות שיש עליהן הנחות גדולות במיוחד. כך, למשל, על מכוניות מיני, שחברות הליסינג לא מרבות לקנות, קיבלנו הצעות מחיר שמגלמות ריבית של עד 3.5% מחברות הליסינג, וההצעה הנמוכה ביותר - של שלמה כ.א.ל - היתה בריבית 0%. בין המכוניות המשפחתיות, שעליהן זוכות חברות הליסינג להנחות נאות, קיבלנו הצעות לריבית שלילית, של עד מינוס 5%, (ב–Lease4U).

 

עם זאת, למתווה האשראי בליסינג יש גם חסרונות. הלקוח שמשלם על המכונית נרשם כיד שנייה ברישיון הרכב, כשהיד הראשונה היא חברת הליסינג עצמה. כשהמכונית תימכר, וברישיון נרשם "החכר מימוני", יש להפחית ממחירו 8%, כלומר, יותר משיעור ההנחה שמעניקות חברות הליסינג לצרכן.

 

פער זה גדל כשמביאים בחשבון שקניית מכונית מיבואני הרכב, עם הבאת מימון ממקור חיצוני, מאפשרת לקבל מהיבואן הנחת מזומן, שיכולה להגיע ל–5% ממחיר המכונית. לכן, נראה כי היתרון היחיד של חברות הליסינג הוא במהירות הקנייה והמכירה של המכונית, ובחישוב כלכלי כולל, הן מציעות תנאים דומים מאוד לאלה של הבנקים. לחברות הליסינג יש הצעה נוספת, שיכולה לעניין את מי שלא רוצה להתחייב - ליסינג מימוני. בעסקה כזו, למעשה חוכרים את המכונית, בעבור מקדמה קטנה וסכום חודשי קבוע. בסוף התקופה מחזירים את המכונית לחברת הליסינג, ללא "בלון" והפתעות. באלבר, למשל, אפשר לשלם 1,250 שקל בחודש על קיה פורטה משפחתית למשך שלוש שנים, בנוסף למקדמה של 7,900 שקל. אם תרצו להמשיך לעסקה אחרת לאחר שלוש שנים, תצטרכו לשלם את המקדמה מחדש. הצעה אחרת של חברות הליסינג היא ליסינג תפעולי ללקוחות פרטיים. אלה עסקות יקרות יותר (כ–2,000 שקל בחודש למשפחתית), שמיועדות בעיקר לעובדים שנהגו להשתמש ברכבי ליסינג. כך, אפשר לקבל שירות גבוה של חברת ליסינג, כולל שירותי חילוץ, החלפות צמיגים ומצברים, אך מבלי לשלם שווי שימוש. בין היתר, חברות הליסינג שלמה סיקסט ופריים ליס מציעות עסקות כאלה.

 

יבואנים וחברות מימון חיצוניות-יד ראשונה בריבית גבוהה

בעת האחרונה נכנסים היבואנים לתחום המימון, בעזרת רכישה או הקמה של חברות מימון, כפי שעשו כלמוביל ומאיר, ואף על ידי מימון מהונם העצמי, כפי שעושה לאחרונה יפנאוטו, יבואנית סובארו. יבואנים אחרים נעזרים בחברות מימון חיצוניות, כמו לאומי קארד, או בבנקים, המציעים תנאים מיוחדים עבור לקוחות היבואן. שיעורי הריבית באפיק זה גבוהים יחסית, אך המכונית רשומה על שם הצרכן, כיד ראשונה, ולרוב מובטח לו טרייד אין למכונית הישנה וגם בתום העסקה. ביפנאוטו, למשל, שם מציעים את המכונית ללא ריבית (אך עם הצמדה לריבית הפריים), מבטיחים רכישה חוזרת במחיר המחירון.

מהי עסקת המימון העדיפה?

לשאלה מהי עסקת המימון הטובה ביותר לרכישת מכונית אין תשובה חד־משמעית. לכל אחת מדרכי המימון יתרונות וחסרונות, וכדי לבחור בדרך המתאימה ביותר כדאי לברר כמה פרטים מבעוד מועד. כך, אם סכום המימון הנדרש נמוך בהרבה ממחיר המכונית, עדיף לקחת הלוואה קטנה מהבנק, ולא לשלם בכל חודש סכומים גבוהים לחברות הליסינג. כדאי להחליט גם על איזה סכום פורסים את התשלומים, ולברר מהי המקדמה שאתם יכולים לתת, וכמה תרצו לשלם כל חודש, לכל היותר. זאת, תוך דגש על כך שהריבית בבנק עשויה לעלות בהתאם לעליית ריבית בנק ישראל. מרבית היבואנים וחברות הליסינג מאפשרים לשנות את גובה המקדמה ואת מספר התשלומים והסכום המשולם.

 

עוד כדאי לברר אם אתם רוצים להיעזר בשירותי טרייד אין למכירת המכונית הישנה שיש לכם כיום, והמכונית שעליה תקבלו מימון. בכל מקרה, התוצאות הטובות ביותר מושגות בעזרת התמקחות. בחברות הליסינג הודו כי הן מורידות את המחיר לאחר מיקוח, ומוסיפות אבזור למכונית שמקבל הלקוח, וגם הבנקים והיבואנים משפרים עמדות, אם מציגים להם הצעות טובות של מתחרים. מומלץ לקרוא היטב את החוזה ואת האותיות הקטנות. עמלת הקמת מימון, למשל, עשויה לייקר את המקדמה הנדרשת, אך המלכודת האמיתית היא בסוף העסקה - חשוב לברר אם היבואן או חברת הליסינג רוכשים בחזרה את המכונית לאחר כמה שנים, ובאילו תנאים. רצוי שהרכישה תהיה במחיר מחירון, ולא במחיר השוק, שהוא מושג גמיש שנתון לחסדי היבואן או לחברת הליסינג. באשר לשאלה אם כדאי להיעזר במימון חיצוני - אם יש באפשרות הלקוח לעמוד בתשלום במזומן - התשובה גם כאן אינה חד־משמעית. בריביות הנוכחיות, מפתה לקחת מימון, לפחות חלקי, כדי לשמור על נזילות מסוימת בחשבון הבנק, או אם אתם מעריכים כי בהשקעות שתבצעו בכסף הפנוי שיוותר בידכם תשיגו תשואה גבוהה יותר מאשר הריבית על ההלוואה. בכל מקרה, ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר היא לקנות מכונית משומשת, שמאבדת פחות מערכה מדי שנה.